Betriebsunterbrechungsversicherung · Wenn der Betrieb stillsteht
Der Sachschaden ist sichtbar. Die wirtschaftlichen Folgen laufen jeden Tag weiter.
Nach einem versicherten Schaden können Umsätze ausbleiben, während Löhne, Miete, Finanzierung, Leasing und weitere feste Kosten weiterlaufen. Eine passende Betriebsunterbrechungsversicherung berücksichtigt den möglichen Ertragsausfall, die benötigte Dauer und die besonderen Abhängigkeiten eures Betriebs.
Umsatz fällt aus, Verpflichtungen bleiben
Diese Kosten laufen während eines Stillstands häufig weiter.
Nicht jede Ausgabe bleibt in voller Höhe bestehen. Deshalb trennen wir feste Kosten, variable Kosten und mögliche Einsparungen, bevor die benötigte Absicherung bestimmt wird.
Löhne und Sozialkosten
Qualifizierte Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter sollen dem Unternehmen häufig auch während einer Unterbrechung erhalten bleiben.
- Personalstruktur einordnen
- Kurzarbeit und Erstattungen abgrenzen
- Schlüsselkräfte berücksichtigen
Miete, Finanzierung und Leasing
Räume, Maschinen, Fahrzeuge und andere Verpflichtungen verursachen oft weiter Kosten, obwohl der Betrieb nur eingeschränkt arbeiten kann.
- Verträge und Laufzeiten erfassen
- Tilgung und Zinsen unterscheiden
- Ersatzlösungen mitdenken
Verträge und Betriebskosten
Software, Kommunikation, Steuerberatung, Versicherungen und weitere laufende Leistungen können weiterhin bezahlt werden müssen.
- Feste Kosten vollständig sammeln
- Kündigungsfristen beachten
- Variable Anteile herausrechnen
Die Grundlage muss zum Betrieb passen
Was den versicherten Ertrag bestimmt.
Die richtige Summe entsteht nicht aus dem Umsatz allein. Wir betrachten die wirtschaftliche Leistung des Betriebs und rechnen Kosten heraus, die bei einem Stillstand tatsächlich entfallen.
Umsatz und Bestandsveränderungen
Ausgangspunkte können Jahresumsatz, unfertige Leistungen sowie Veränderungen bei Waren und Vorräten sein.
Variable Kosten
Wareneinsatz, Material und andere Kosten, die ohne Produktion oder Verkauf entfallen, werden nachvollziehbar abgegrenzt.
Betriebsgewinn
Neben den fortlaufenden Kosten kann auch der entgangene Betriebsgewinn zum versicherten Unterbrechungsschaden gehören.
Saison und Wachstum
Saisonspitzen, Auftragsbestand, neue Standorte oder geplantes Wachstum können eine reine Vergangenheitsbetrachtung verzerren.
Personal und feste Verpflichtungen
Personalkosten, Miete, Finanzierung, Leasing und weitere Fixkosten bilden einen wesentlichen Teil der benötigten Absicherung. Maßgeblich sind die vertraglichen Definitionen und der tatsächlich vereinbarte Umfang.
Zwei Schäden, zwei Aufgaben
Die Inhaltsversicherung ersetzt Sachen. Die Betriebsunterbrechung ersetzt nicht automatisch alles.
Beide Bereiche müssen aufeinander abgestimmt sein. Ob und in welchem Umfang eine Unterbrechung versichert ist, hängt vom vereinbarten Auslöser, den Bedingungen, der Versicherungssumme und der Haftzeit ab.
Die Haftzeit entscheidet über den langen Atem
Ein Betrieb ist nicht automatisch wieder voll leistungsfähig, sobald die Reparatur endet.
Die Haftzeit sollte den realistischen Zeitraum bis zur wirtschaftlichen Normalisierung abbilden. Bei Gebäuden, Spezialmaschinen oder behördlichen Genehmigungen können viele Monate vergehen.
Schaden feststellen
Ursache, Umfang und versicherte Positionen müssen dokumentiert und abgestimmt werden.
Räumen und freigeben
Aufräumarbeiten, Trocknung, Schadstoffprüfung oder behördliche Freigaben können Zeit benötigen.
Lieferzeiten überbrücken
Spezialmaschinen, Bauteile und technische Anlagen sind nicht immer kurzfristig verfügbar.
Aufbauen und installieren
Wiederaufbau, Montage, Programmierung, Abnahme und Probebetrieb verlängern den Stillstand.
Kunden und Auslastung zurückgewinnen
Auch nach dem technischen Neustart kann es dauern, bis Aufträge, Produktion und Umsatz wieder das frühere Niveau erreichen.
Kritische Abhängigkeiten vorher erkennen
Manchmal entscheidet eine einzige Maschine, Halle oder Verbindung über den gesamten Betrieb.
Abhängigkeitsschäden, Ausfälle von Versorgern oder rein technische und digitale Störungen sind nicht automatisch eingeschlossen. Wir klären, welche Auslöser und Erweiterungen zu eurem Geschäftsmodell passen.
Schlüsselmaschinen und Räume
Ein einzelner Engpass kann Produktion oder Dienstleistung vollständig blockieren.
Lieferanten und Abnehmer
Der Ausfall wichtiger Zulieferer oder Großkunden kann den eigenen Betrieb wirtschaftlich treffen.
Versorgung und Zufahrt
Strom, Wasser, Telekommunikation oder eine gesperrte Zufahrt können besondere Erweiterungen erfordern.
Technik und Cyber
Innere Betriebsschäden, Bedienfehler und Cybervorfälle brauchen häufig eigenständige Deckungskonzepte.
Vorsorge und Notfallplan
Ausweichstandorte, Ersatzlieferanten, Datensicherungen und klare Zuständigkeiten verkürzen die Unterbrechung und ergänzen den Versicherungsschutz.
So machen wir den Stillstand berechenbar
Vier Schritte zu einer nachvollziehbaren Absicherung.
Wir ordnen Umsatz, variable Kosten, Betriebsgewinn, Personal und feste Verpflichtungen.
Schlüsselmaschinen, Standorte, Lieferketten und externe Versorger werden sichtbar.
Versicherte Auslöser, Summen, Selbstbehalte und Laufzeiten werden verständlich gegenübergestellt.
Wachstum, Investitionen, neue Verträge und Kostensteigerungen fließen rechtzeitig ein.
Der nächste Schritt
Lasst uns berechnen, wie lange euer Betrieb einen Stillstand finanziell tragen könnte.
Für einen ersten Überblick helfen BWA oder Jahresabschluss, Angaben zu Personal und Fixkosten sowie Informationen zu Standorten, Schlüsselmaschinen und bestehenden Verträgen.